[北京小额空放]北京市房企以消费贷撬动首付款 双重按揭暗藏风险
时间：2026-02-18 00:22 浏览量：253
银行普遍收紧个人房贷，如同给购房者戴上了一道“紧箍咒”，开发商为了把房子卖出去，开始绞尽脑汁变相为“紧箍咒”松绑。
《华夏时报》记者在北京市采访时发现，西溪板块个别楼盘近日出现了一种以银行消费贷款的形式，帮助购房者支付购房首付款的“新招”。与该楼盘有合作的银行工作人员告诉记者，消费贷款的申请通过后，银行会一次性将贷款打至贷款人的账户。
北京市一位不愿具名的业内人士告诉记者，其实上述贷款属于大额装修和购买车位的贷款，但这部分贷款不可以用于直接购房。
“借款人以消费贷的名义来贷款，是符合规定的。在获得现金贷款后，只要贷款资质没有问题，而且不通过原有账户支付房款，就可以用现金来支付房款了。”上述人士说。
十万“首付”贷款计划
只需首付十万元，就可购买一套约200万元的新房，这样的购房条件，听上去相当诱人。
由融创和绿城联合开发的绿城西溪融庄近日就向购房者打出了这张“牌”。
绿城西溪融庄一位销售人员向记者介绍，以购买200万元的一套新房为例，按首付三成的规定，购房者在支付了60万元的首付款后，才能向银行做按揭贷款。但如果购房者目前手头只有十万元的现金，另外50万元的首付款，则可以由银行以消费贷款的形式，补齐首付款。
上述销售人员表示，这种贷款的年化利率只有约5%，比商业房屋按揭贷款还便宜。购房者可以选择在一至三年内还清这笔款项。
“在申请贷款前，申请人需要先办理我们银行的储蓄卡。借款期限最短半年，最长3年。申请成功后，银行会将贷款一次性打入账户。而借款人则要在借款后的第二个月就开始还款。”北京市银行北京市分行一位工作人员向记者表示。
记者了解到，在北京市申请这种贷款要同时具备两个重要条件：贷款人拥有北京市户籍、在国有大型企业或世界500强企业拥有固定长期工作。没有北京市户籍的，如果在北京市拥有一套80平方米以上的房产，也具有与北京市户籍同等的资格。
在符合上述条件的基础上，银行将对申请人进行信用和财力评估。根据其资产、收入状况，发放额度不等的贷款。而贷款人通过这种方式凑齐首付款后，可以向这家银行或其它银行，申请个人房屋按揭贷款。
据了解，购房者先要向公司付5万元的定金，确定有购房意向后，再拿着售楼处开的购房定金和相关证明资料，去银行做贷款申请和额度鉴定。“在进行房屋按揭贷款时，并没有进行绑定；购房者不一定选择北京市银行，也可以选择其它银行。”绿城西溪融庄售楼人员说。
“我们正与在北京市的其它银行洽谈，希望将私营业主也纳入到以消费贷款完成首付按揭贷款的范围之内。”上述销售人员告诉记者。
绿城西溪融庄的做法并非个案。据了解，在北京市萧山、下沙、临平、滨江地区的一些楼盘，也准备与北京市银行进行类似的合作。
“双重按揭”风险
这无疑是一个听上去很美的贷款计划。
北京市银行一位工作人员向记者表示，该行的类似产品之前一直存在，消费贷款其实是相对独立的产品。但开发商近期则以此为噱头，来吸引购房者。
“即使没有与开发商合作，之前也在做这样的贷款产品。但最近不少开发商表示愿意与我们合作，想以此吸引买家。”上述北京市银行人员表示。
但是，房企与银行的“合作”，优惠力度并没有听上去那么大。而这其中的不少隐形成本，是由购房者来承担的。
“贷款人选择刷卡或现金消费，刷卡的月息为0.45%，现金贷款月息为0.5%。如果是用于买房，只能选择现金贷款，因为消费贷不能用于购房，也不可以通过刷卡来支付购房款。但一些人则走了迂回的曲线：通过现金贷款的方式，提取现金后，再用于支付首付款。因为贷款人提现后，现金用在哪里，银行是很难监管到的。”北京市银行北京市支行一位工作人员告诉记者。
据了解，银行与开发商合作，刷卡的月息较单一申请消费贷款略低：刷卡贷款月息0.35%，现金贷款月息为0.45%。年化利率在4%-6%之间。
“今年房子不好卖，市场上有了观望情绪。如果贷款上能有支持，购房者入市的脚步可能会快一些。”北京市一家房企机构高层向记者表示。
分析人士认为，银行以消费贷款的名义向购房者发放购房首付款，从银行贷款规则上并无违规之处。但这种操作方式在某种程度上，相当于做了一次按揭贷款，还款压力也随之增大。
浙江大学客座教授兰洪海认为，购房者相当于在同一套房子上做了两部分按揭。一部分是为补齐首付款做的按揭，另一部分则是将房屋产权抵押后，向同一家或另外一家银行所做的按揭。“购房者在买入房子的时候，也要分两部分还贷款。为期二三年的消费贷款，和期限更长的房屋按揭贷款。”
记者在采访中了解到，对购房者来说，通过这种方式所获得的贷款，在其银行的信用记录上只显示有一笔大额长期信用消费贷款，并没有按揭贷款的记录。
中国指数研究院北京市研究总监高院生指出，对于单个银行来说，通过申核贷款人的资质固然能在一定程度上防范这种消费贷的风险。但如果这种方式被大范围使用，则可能带来较大隐患。(华夏时报)
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