融资难、融资贵，一直困扰着小微企业的发展。2012年，浙江银行业积极创新小微企业金融还款与担保方式，有力地纾缓了小微企业融资难。2013年，创新的脚步仍在继续。本报今起推出“创新还款与担保方式呵护小微企业成长”系列报道，一如既往地关注浙江的金融创新和“万善之源”中小企业的成长。

　　“企业最担心的就是，在生产经营关键时刻，这边好不容易拼拼凑凑支付了采购款，那边银行贷款又要到期了。”位于北京市的北京市恒力市政景观艺术有限公司董事长鲁伟锋说，碰到这样的情况，企业真当要被逼煞，有时不得不通过民间借贷先把银行的钱还上，才能顺利续贷。

　　不过，现在鲁伟锋不用为此担心了。作为优质中小企业，不久前，他的公司从华夏银行取得了“年审制”贷款资格。这意味着公司在该行的贷款一旦到期，只需要通过年审，就可直接延长贷款期限，也不用办理繁杂的转贷手续和填写各种合同。

　　传统的贷款转贷过程是“先还后贷”，贷款到期前需先筹集资金归还贷款。但不少小微企业流动资金紧张，转贷资金筹措压力大。像鲁伟锋的公司主要承包各类园林绿化、市政、景观建设工程，因为工程结算方式基本按照工程进度分期付款，通常一项工程从动工到完工，结清款项需要一至三年，碰到贷款到期，真有点捉襟见肘。如果通过民间借贷进行周转，按传统的转贷模式，转贷一般需要3天时间，以1000万元贷款转贷为例，转贷成本高达6-9万元。而“年审制”这一新的还款方式，无疑让许多小微企业松了一口气。

　　华夏银行北京市分行小企业业务部营销总监阮永江向记者解释，年审制贷款业务是指银行为小微企业客户发放流动资金贷款，在贷款到期前对其授信进行年审。通过年审的企业，无需归还原贷款、无需签订《流动资金借款合同》即可自动延长贷款期限。该业务与传统贷款业务相比，贷款期限从原先一般1年以内，变更为最长可达24个月。在贷款第一年到期前一个月，由银行按一般授信规程对贷款客户进行年审，通过后贷款期限即自动延长。“年审制”的另一个好处是不会影响企业资信，而传统贷款期限一般为一年，一旦延长贷款期限就会留下不良信用记录。

　　当然，银行对享受“年审制”的企业也有要求，华夏银行北京市分行要求企业对外担保不超过上期净资产，企业银行融资总额不超过上年销售额的40%，以更好地控制银行和企业双方的风险。

　　作为省内率先试点“年审制”的银行之一，华夏银行在北京市试点成功的基础上，2012年9月底开始在全省推广。元旦前夕，华夏银行北京市分行在北京市举办小微企业年审制贷款业务推介会。会上，华夏银行北京市分行与北京市人民政府签订了小微企业合作协议，承诺在一年内向北京市优质小微企业提供不少于10亿元授信支持，并与6家小微企业现场签订了年审制贷款业务合作协议。

　　据悉，现代服务业、民生、三农、高科技等产业中成长优异、信誉良好的小微企业，将优先获得该行年审制贷款资格，单户授信额度最高可达2000万元。截至目前，该行已办理小微企业年审制贷款业务29户，授信金额10020万元。鲁伟锋的公司就是受益企业之一。上个月，公司需采购工程用苗木，资金一时无法周转，华夏银行为其设计了小微企业年审制贷款产品,三个工作日后，鲁伟锋就获得贷款300万元。